Формула расчета процентов по вкладу. Подробно, с примерами
22885791 просмотров
Когда вы вкладываете деньги в банк, то вы начинаете задумываться о том, как именно этот посредник считает вашу прибыль? И чтобы разобраться в таком вопросе подробно, необходима формула расчета процентов по вкладу с капитализацией и без. Именно она позволяет банкам начислять выгоду. Умея ей пользоваться, легко проверить честность кредитной компании. Только не спешите. Процесс требует сосредоточенности.
Зачем считать проценты по вкладу?
Вообще, это необходимо для того, чтобы вы могли самостоятельно понимать, сколько денег вам принесет предложенная программа. Потому что банки часто прячут реальные цифры за завесой терминологии.
А так, вы сможете сравнивать разные условия. Без помощи специалиста выбирая то, что вам необходимо.
Кроме того, вы сможете вычислять случайные или не совсем случайные сбои в банке. Если вам начислили меньше процентов по вкладу, то можно легко проверить по формуле и оспорить такое начисление.
Формула расчета простых процентов без капитализации
Вклады могут быть с капитализацией и без. Подробно об этом можно прочитать в нашей статье.
Если вы выбрали вклад без капитализации, то он считается простым. И формула по расчету процентов здесь тоже простая. Она имеет вид:
S = (P x I x t / K) / 100
Здесь:
- S — сумма процентов, которая должна быть начислена;
- Р — деньги, которые вы внесли;
- I — непосредственно сама ставка;
- t — количество дней, за которые начисляются проценты;
- K — число дней в году;
- Ну и 100 - это типа сто процентов.
Теперь разбираем пример.
Вы оформили вклад на 100 000 рублей. Срок такого вклада 1 год. Вам должны начислять 11,5% годовых.
Чтобы высчитать, сколько именно вы получите в конце года, необходимо посчитать пример, составленный по формуле:
(100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500
Заметьте, что мы делим 365 на 365. Это потому что срок вклада и количество дней в году совпадают. А если бы вы положили деньги на 2 дня, то мы бы - 2 делили на 365 и тд.
Одиннадцать с половиной тысяч вы получите за 365 дней. Много это или мало - решать вам. Но теперь, вы знаете правду.
Формула расчета процентов по вкладу с капитализацией
При капитализации проценты прибавляются к телу вклада. В итоге, каждый месяц размер вклада соответственно растет.
Формула расчёта здесь формально называется сложной. И выглядит она вот так:
S = (P x I x j / K) / 100
Здесь:
- S — опять же, необходимые нам проценты;
- Р — это сумма денег, которая теперь увеличивается каждый месяц;
- I — процентная ставка;
- j — число дней в том периоде, за который производится капитализация;
- K — сумма всех дней в году, типа 365;
- 100 - снова в роли ста процентов.
В качестве примера можно взять ту же самую ситуацию. Вы опять положили на депозит 100 000 рублей. Только теперь уже на три месяца. Вам обещают ставку 11,5% в год.
Считаем пример за первый месяц по формуле: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей дохода по процентам за первый месяц.
Второй месяц рассчитывается точно также, по тому же примеру. Но здесь вы прибавляете к 100 000 рублей еще 945 рублей, так как это принцип капитализации. А если месяц более длинный, то еще и дописываете число к тридцатке или убираете, если это допустим февраль.
В итоге у нас выходит: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей дохода за второй месяц.
Потом берем 100945 (прошлая сумма) и прибавляем 985 (наш доход).
Снова составляем пример: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей дохода по процентам за третий месяц.
И так далее. Чем больше месяцев продержится вклад, тем больше будет расти доход по нему. Каждый месяц небольшая, но прибавка. Поэтому такие депозиты пользуются большим спросом.
Рассчитываем вклады с пополнением и снятием
Здесь ничего рассчитывать не надо. Просто делите вклад на периоды. И считаете за каждый период, как за отдельный депозит.
При этом важно знать, какие точно проценты у вас будут. Потому что часто при досрочном снятии денег клиент может получить пониженную процентную ставку.
Разберем еще один пример:
Вы положили 10 000 рублей на год по ставке 15% в год. Но решили их снять через 180 дней. При этом банк не тронул проценты.
Тогда мы считаем все по-старому. Только вместо года берем 180 дней, так как вы фактически держали вклад столько, забрав деньги раньше.
У нас получается: (10 000 х 15 х 179/365)/100 = 735,6 рублей - ваши проценты.
Вы заметили, что вместо 180 мы написали 179? Это потому, что многие банки не учитывают последний день. День снятия. Так они пытаются сэкономить.
Расчет процентов по вкладу в Excel
Если вы хотите быстро рассчитать проценты по вкладу с капитализацией, то вам потребуется таблица Эксель.
Станьте на любую ячейку и вызовите функцию нажав Fx слева от строки ввода. Перед вами будет список функций. Из него надо выбрать БС - будущая стоимость. Ее также можно найти через поиск, если она не появилась.
Когда выбранная функция открыта, то необходимо внести имеющиеся данные:
- Ставку. Она должна быть в виде десятичной дроби. Если мы рассматриваем капитализацию, то необходимо поделить ставку, на количество месяцев;
- Количество периодов капитализации (КПЕР). Если у вас вклад сроком один год, то таких периодов будет 12;
- Поле ПЛТ не нужно трогать. Оно используется тогда, когда вы получаете каждый месяц фиксированную сумму.
- Приведенная сумма (ПС). Это сумма, которую вы положили в банк;
- В колонке "тип" ничего вводить не надо.
В итоге вы сразу получите сумму, которая является конечным размером депозита, когда закончится срок вклада. Если вычесть из него начальную величину, то вы узнаете, сколько именно выплатит банк чистыми процентами.
Калькулятор вкладов
Это специальная программа, которая рассчитывает все, что касается депозитов. Она является аналогом знаменитого кредитного калькулятора.
Найти такую программу можно на сайтах банков, которые предлагают вложить деньги. Есть она и на многих финансовых ресурсах. Например, здесь: https://calcus.ru/kalkulyator-vkladov .
Но важно помнить, что в такую программу могут быть заложены любые данные. И калькулятор от этого фальшивит.
Есть даже случаи, когда банковские калькуляторы рассчитывают проценты так, чтобы сумма выходила чуть больше. Поэтому лучше проверять вручную. Так вы точно не упустите выгоду.
Пару слов об эффективной ставке
Эффективная ставка по вкладу – это тот показатель, по которому все рассчитывается фактически. Кстати про эффективную ставку по кредиту есть развернутая статья.
То есть, если вы видите рекламное предложение - это лишь слова. А по факту, банк будет руководствоваться тем, что написано в официальном договоре. Обычно, в договоре прописывается эффективная ставка. Она может быть ниже своего рекламного аналога.
А при капитализации такой показать несколько увеличивается, так как проценты прибавляются к основной сумме. Она растет, и ваша прибыль совместно с ней.
Помните, что ставка иногда может быть плавающей. Например, расти в зависимости от длительности кредита. Кроме того, не стоит забывать про начисление процентов.
В договоре обычно пишут, что они начисляются ежедневно. Но это не значит, что каждый день их можно снимать. Просто такая формулировка сильно привлекает вкладчиков.
Как не быть обманутым?
Прежде чем рассчитывать проценты по вкладу формулой или калькулятором необходимо себя обезопасить. Банку не выгодно, что вы зарабатываете. Поэтому он может прибегать к разным хитростям.
Например, часто проценты перечисляются на другой счет. И за такую услугу берутся хоть небольшие, но всё-таки деньги. Еще, вам могут подключить уведомления по смс или нечто подобное, платное.
Иногда банк уже указывает процентную ставку по вкладу с учетом капитализации. Но при этом он пишет "+ капитализация". Клиент думает о двойной выгоде. А потом оказывается, что он "неверно понял юридическую формулировку".
Как и по кредитам, по вкладам возможны штрафы. Иногда банк снижает выплаты, если сумма на депозите слишком большая. Больше, чем это предусмотрено договором. Вы узнаете об этом в последний момент, теряя свои деньги.
Помните о пролонгации по вкладу. Она часто бывает автоматической. И ее проценты сохраняются на прежнем уровне. Поэтому лучше внимательно за этим следить. Вдруг вы найдете нечто более выгодное.
Ваша конечная прибыль может зависеть не только от формулы расчета процентов по вкладу, но и от многих банковских нюансов. Следовательно, сделать точный расчет невозможно. Но примерные данные получить всегда можно. Они позволят предсказать хоть какую-то картину.
В дополнение темы:
Формула расчета процентов по кредиту
Почему банки снижают проценты по вкладам?
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ